İMM Sigortası Kimler İçin Gerekli? Doğru Limit Nasıl Seçilir?
Ağır bir kazada karşı tarafa verilen zarar, zorunlu trafik sigortasının limitini kolayca aşabilir. Aşan kısmı cebinden ödemek zorunda kalmamak için İhtiyari Mali Mesuliyet (İMM) sigortası devreye girer. Peki bu güvence kimler için gerçekten gerekli?
İMM sigortası ne işe yarar?
İMM, zorunlu trafik sigortasının üzerinde ek teminat sağlar. Karşı tarafa verdiğin maddi ve bedeni zarar trafik sigortası limitini aştığında, aradaki farkı İMM karşılar. Böylece yüksek tazminat riskine karşı korunursun.
Ürünün ne olduğunu ve zorunlu poliçeden farkını İMM sigortası nedir yazısında anlattık. Bu yazıda odak farklı: sana gerekli mi ve gerekliyse hangi limitle?
Kimler için gerekli?
- Sık ve uzun yolculuk yapan sürücüler
- Değeri yüksek araç kullananlar
- Şehirlerarası ve yoğun trafikte çok vakit geçirenler
- Olası büyük tazminatları riske atmak istemeyen herkes
Kaza riski istatistiksel olarak arttıkça, İMM'nin sağladığı koruma da o kadar değerli hale gelir.
Bu listeye eklenmesi gereken profiller
Yukarıdakiler dışında İMM'nin özellikle anlamlı olduğu durumlar:
- Ticari araç ve kurye kullananlar. Yolda geçen süre kat kat fazla, dolayısıyla risk de öyle.
- Mal varlığı olanlar. Karşılanamayan tazminat icra yoluyla ev, araç ve banka hesabına yönelir. Korunan şey aslında aracın değil, birikimin.
- Aile aracı kullananlar. Araçta taşıdığın kişi sayısı arttıkça bedeni zarar potansiyeli büyür.
- Lüks araç yoğunluğu olan bölgelerde yaşayanlar. Tek bir maddi hasar bile limiti zorlayabilir.
- Yeni ehliyet sahipleri. Deneyimsizlik, kusurlu olma ihtimalini artırır.
Yanlış bilinen: "Dikkatli sürücüyüm, gerek yok"
İMM'nin karşıladığı risk, senin dikkatinle doğrudan ilgili değil. Kusurun sende olduğu bir kazada karşı tarafın kim olduğunu, aracının değerini ve kaç kişi olduğunu seçemezsin. Aynı anlık dikkatsizlik, bir yerde küçük bir tampon hasarı, başka bir yerde limitleri aşan bir dosya doğurur.
Kusurun nasıl belirlendiğini ve tazminatın nasıl hesaplandığını trafik sigortasında kusur oranı ve tazminat yazısında bulabilirsin.
Doğru limit nasıl seçilir?
- Kullanım profilini değerlendir: ne sıklıkla ve nerede araç kullanıyorsun?
- Olası bir kazada karşılaşabileceğin tazminat büyüklüğünü düşün.
- Manevi tazminat teminatı isteyip istemediğine karar ver.
- Yüksek limitle düşük limit arasındaki prim farkını karşılaştır; genelde limit artışının maliyeti sınırlıdır.
Dördüncü madde kararın kilidini açar. İMM'de limiti iki katına çıkarmak primi iki katına çıkarmaz; artış genellikle çok daha yumuşaktır. Bu yüzden "ne kadarını karşılayabilirim" değil, "en yüksek hangi limiti makul bir farkla alabilirim" diye sormak daha doğrudur.
Manevi tazminat teminatını atlama
Yaralanmalı ve ölümlü kazalarda açılan manevi tazminat davaları, maddi zarardan bağımsız yürür ve tutarları yüksek olabilir. Bu teminat her İMM poliçesinde standart değildir; teklif alırken ayrıca sor ve poliçe üzerinde gördüğünden emin ol.
İMM aracını korumaz
Tekrar etmekte fayda var: İMM, karşı tarafa verdiğin zarar içindir. Kendi aracındaki hasar için kasko gerekir. Kaskoda hangi teminatların olması gerektiğini dar kasko mu genişletilmiş kasko mu yazısında karşılaştırdık.
Sık yapılan hatalar
- En düşük limiti seçmek. Prim farkı küçükken korumadan feragat etmek mantıksız.
- Manevi tazminatı kapsam dışı bırakmak. En büyük kalem orada çıkabilir.
- Poliçeyi yenilerken limiti güncellememek. Araç ve tazminat değerleri yıldan yıla değişir.
- İMM'yi kasko yerine koymak. İkisi tamamen farklı işler görür.
Sıkça Sorulan Sorular
İMM'yi trafik sigortamla aynı şirketten mi almalıyım?
Şart değil, ancak aynı şirketten alındığında hasar sürecinin tek elden yürümesi işini kolaylaştırabilir.
Poliçe ortasında limit yükseltebilir miyim?
Genellikle zeyilname ile mümkündür; işlemin nasıl yürüdüğünü zeyilname nedir yazısında anlattık.
İMM olmadan limit aşılırsa ne olur?
Aşan tutar sizden istenir. Ödenmemesi durumunda icra takibi ve mal varlığına yönelme söz konusu olabilir.
Motosiklet için de alınabilir mi?
Evet. Motosiklet sigortası tarafında da İMM ek teminat olarak değerlendirilebilir.
Limiti risk belirlesin, bütçe değil
İMM'de yüksek limitin ek maliyeti çoğu zaman küçük, sağladığı koruma ise çok büyüktür. Limiti ihtiyaç değil, olası risk belirlemeli.
Aracın için trafik sigortası ve İMM tekliflerini birlikte karşılaştırarak teminatını yükseltebilirsin.