Kasko Hesaplama: Kasko Primi Nasıl Hesaplanır?

Kasko hesaplama yaparken tek bir formül aramak doğal, ama kasko primi sabit bir tarifeden çıkmaz. Hesap üç katmanda yapılır: önce aracın kasko bedeli belirlenir, sonra şirket bu bedele kendi risk değerlendirmesine göre bir baz prim uygular, en son da hasarsızlık indirimi, muafiyet ve ek teminatlar bu tutarı yukarı ya da aşağı çeker. Bu yazıda bu üç katmanı sırayla açıyoruz; böylece elinize geçen bir kasko teklifini neden o tutarda olduğunu anlayarak okuyabilirsiniz.

Kasko primi neden tek bir formülle hesaplanmaz?

Zorunlu trafik sigortasında primin üst sınırı tarifeyle belirlenir. Kaskoda ise böyle bir tavan yoktur; her sigorta şirketi primini kendi hasar istatistiklerine, fiyatlama modeline ve risk iştahına göre belirler. Aynı araç, aynı sürücü ve aynı teminat için iki şirketten belirgin biçimde farklı teklif almanızın sebebi budur.

Bu yüzden internette gördüğünüz "kasko hesaplama" araçlarının çoğu aslında aracın değerini hesaplar, primini değil. Prim, ancak şirketlerin fiyatlama sistemine bilgileriniz girildiğinde ortaya çıkar. Yine de primi oluşturan mantığı bilmek, teklifleri karşılaştırırken sizi çok daha güçlü kılar.

1. adım: Kasko bedeli belirlenir

Hesabın temeli aracın sigorta bedelidir. Bu bedel, aracın sıfır fiyatı değil güncel piyasa değeridir ve sektörde referans olarak Türkiye Sigorta Birliği'nin (TSB) yayımladığı Kasko Değer Listesi kullanılır. Liste marka, model ve model yılına göre araç değerlerini gösterir ve düzenli olarak güncellenir.

Kasko bedeli yükseldikçe, olası bir hasarda ödenecek tutar da yükseleceği için prim genellikle artar. Aracınızın listede hangi değerde göründüğünü kabaca görmek için kasko değeri hesaplama aracımızı kullanabilirsiniz. Bedelin nasıl belirlendiğini, eksik ve aşkın sigorta kavramlarıyla birlikte kasko bedeli nasıl belirlenir yazısında ayrıntılı anlattık.

Burada dikkat edilecek nokta şu: araçta fabrika çıkışı olmayan aksesuar, ses sistemi ya da özel donanım varsa bunlar liste değerine dahil değildir. Poliçeye ayrıca yazdırılmazsa hasarda karşılanmayabilir.

2. adım: Risk değerlendirmesiyle baz prim oluşur

Kasko bedeli belli olduktan sonra şirket, bu bedel üzerinden riski fiyatlar. Baz primi etkileyen başlıca bilgiler şunlardır:

• Araç bilgileri: marka, model, model yılı, motor tipi ve kullanım şekli (hususi ya da ticari). Yedek parça maliyeti ve onarım süresi yüksek modeller daha pahalı fiyatlanır.
• Aracın kullanıldığı il: trafik yoğunluğu, hasar ve hırsızlık istatistikleri bölgeye göre değişir.
• Sürücü bilgileri: sigortalının yaşı ve geçmiş hasar kaydı birçok şirketin modelinde yer alır.
• Seçilen kasko türü: dar, standart ya da genişletilmiş kasko aynı araç için çok farklı primler üretir. Farkları dar kasko mu genişletilmiş kasko mu yazısında karşılaştırdık.

Elektrikli araçlarda batarya değeri ve onarım koşulları ayrıca hesaba girer; bu konuyu elektrikli araç kaskosu yazısında ele aldık.

Primi belirleyen faktörlerin her birini tek tek incelemek isterseniz kasko fiyatları ve primi belirleyen faktörler yazımıza bakabilirsiniz. Bu yazıda ise asıl odağımız, bu faktörlerin hesapta hangi sırayla devreye girdiği.

3. adım: İndirimler ve artırımlar uygulanır

Baz prim hesaplandıktan sonra tutarı en çok değiştiren kalemler devreye girer.

Hasarsızlık indirimi

Poliçe dönemini hasarsız geçiren sigortalılar yenilemede indirim kazanır ve bu indirim yıllar içinde basamak basamak artar. Hasar bildirildiğinde ise basamak geriye düşer. Kaskodaki indirim kademeleri şirketlerin kendi uygulamasına bağlıdır; zorunlu trafik sigortasındaki basamaktan bağımsız yürür. Mevcut trafik basamağınızı görmek için hasarsızlık indirimi sayfamıza göz atabilirsiniz.

Şirket değiştirmek kazanılmış indirimi kendiliğinden silmez. Bu konuda en sık sorulan soruları sigorta şirketi değiştirince hasarsızlık indirimi yazısında yanıtladık.

Muafiyet

Muafiyet, hasarın belirli bir kısmını sizin üstlenmeyi kabul etmenizdir. Karşılığında şirket primde indirim yapar. Muafiyet tutarı ya da oranı poliçede açıkça yazılır. Avantajları ve hangi durumda mantıklı olduğunu kasko muafiyeti nedir yazısında anlattık.

Ek teminatlar

İkame araç, yol yardımı, kişisel eşya, cam ve mini onarım gibi ek teminatlar primi artırır. Bazıları paketin içinde gelir, bazıları ayrıca seçilir. Örneğin ikame araç teminatı gün sayısına ve araç sınıfına göre farklı fiyatlanır. Kaskoya eklenen ihtiyari mali mesuliyet (İMM) limiti de prime yansır; limiti nasıl seçeceğinizi İMM sigortası sayfasında bulabilirsiniz.

Kasko teklifi almak için hangi bilgiler gerekir?

Doğru bir kasko hesaplaması için şirketlerin istediği bilgiler büyük ölçüde aynıdır:

1. Ruhsat bilgileri: plaka, ruhsat seri numarası, marka, model ve model yılı.
2. Sigortalının kimlik bilgileri: hasar geçmişi ve indirim basamağı bu bilgilerle merkezî kayıttan görülür.
3. Kullanım bilgisi: aracın hususi mi ticari mi kullanıldığı.
4. Varsa önceki poliçe: yenileme tarihi ve mevcut teminatlar, karşılaştırmayı kolaylaştırır.
5. Aksesuar ve ek donanım listesi: liste değerinin dışında kalan parçaları poliçeye eklemek için.

Bu bilgilerle alınan teklifler, yalnızca marka ve model girilerek yapılan tahminlerden çok daha gerçekçi sonuç verir.

Teklifleri doğru karşılaştırmanın yolu

Kasko hesaplamada en sık yapılan hata, yalnızca en alttaki tutara bakmaktır. İki teklif arasındaki fark çoğu zaman fiyattan değil teminattan gelir. Karşılaştırma yaparken şunları aynı satıra koyun:

• Kasko türü ve kapsam: sel, deprem, terör gibi teminatlar dahil mi?
• Muafiyet: tekliflerden birinde muafiyet var, diğerinde yoksa fiyatlar kıyaslanamaz.
• Onarım servisi: anlaşmalı servis mi, yetkili servis mi?
• İkame araç ve yol yardımı: kaç gün, hangi koşulda?
• İMM limiti: düşük limit, ileride sizi zor durumda bırakabilir.

Sigorto olarak 20'den fazla anlaşmalı şirketin tekliflerini bu kriterlerle yan yana koyuyor, poliçenizi uzman desteğiyle oluşturuyoruz. Kasko seçeneklerini kasko sigortası sayfamızda inceleyebilirsiniz. Aracınızın zorunlu poliçesini de aynı anda değerlendirmek isterseniz trafik sigortası sayfasına göz atabilirsiniz.

Sık sorulan sorular

Kasko primi araç değerinin yüzde kaçıdır?

Sabit bir oran yoktur. Oran araç modeline, ile, sürücüye, kasko türüne ve şirketin fiyatlama modeline göre değişir. Bu yüzden genel bir yüzdeyle yapılan hesap yalnızca kaba bir fikir verir.

Kasko değeri hesaplama ile kasko primi hesaplama aynı şey mi?

Hayır. Kasko değeri aracın sigorta bedelidir, prim ise bu bedel için ödediğiniz ücrettir. Değer hesaplaması primin yalnızca ilk adımıdır.

Kasko primi poliçe süresince değişir mi?

Poliçe dönemi boyunca prim sabittir. Araç değişikliği ya da teminat eklenmesi gibi durumlarda fark, zeyilname ile hesaplanır.

Kasko fiyatını düşürmek için ne yapabilirim?

Muafiyet eklemek, gerçekten ihtiyaç duymadığınız ek teminatları çıkarmak ve hasarsızlık indiriminizi korumak primi etkileyen en somut adımlardır. Küçük hasarlarda poliçeyi kullanmadan önce indirime etkisini düşünmek de uzun vadede fark yaratır.

Neden her şirket farklı fiyat veriyor?

Kaskoda devlet tarafından belirlenmiş bir tarife yoktur. Her şirket kendi hasar verisi ve risk değerlendirmesiyle fiyat belirlediği için teklifler arasında belirgin fark çıkabilir.

Sonuç

Kasko hesaplama üç adımda okunur: aracın kasko bedeli, bu bedel üzerinden yapılan risk değerlendirmesi ve son olarak indirim, muafiyet ve ek teminatlar. Bir teklifi değerlendirirken önce bu üç katmanı ayırın, sonra aynı teminatlara sahip teklifleri yan yana koyun. Böylece en düşük rakamı değil, aracınıza ve kullanımınıza en uygun poliçeyi seçmiş olursunuz.